Czy pożyczka może pomóc w czasie kryzysu?

Znalezienie odpowiedniej pożyczki i zdawanie sobie sprawy z różnych opcji jest szczególnie ważne w kryzysowych czasach.

Wiele osób skorzystało z pomocy finansowej oferowanej przez rząd, która miała łagodzić ekonomiczne skutki uderzenia kryzysu związanego z pandemią COVID-19. Dla niektórych pieniądze okazały się pomocą, której potrzebowali, ale dla innych mogły nie być wystarczające.

Pożyczka może pomóc wypełnić tę lukę. Oferowane przez niektóre banki, kasy kredytowe i pożyczkodawców dostępnych online, pożyczki bez dodatkowych zabezpieczeń są dostępne na różne kwoty, a niektórzy pożyczkodawcy udostępniają środki jeszcze tego samego lub następnego dnia.

Ale czy to dobry moment na tego typu pożyczkę? W normalnych czasach szukając pożyczki zwracasz uwagę głównie na oprocentowanie – i porównujesz oferty od różnych pożyczkodawców, aby znaleźć taką z najniższą stopą procentową. Teraz, gdy niektórzy pożyczkodawcy zaostrzają wymogi przyznania pieniędzy, a dochody są mniej stabilne, należy zadać sobie dodatkowe pytania.

Czy dostanę pożyczkę bez zabezpieczenia?

W odpowiedzi na kryzys niektórzy pożyczkodawcy podwyższyli wymogi w kwestii oceny kredytowej i posiadanych dochodów, co utrudnia niektórym pożyczkobiorcom uzyskanie pożyczki lub uzyskanie jej z niską stopą procentową. Oznacza to również, że poszukiwanie odpowiedniej oferty jest teraz ważniejsze niż kiedykolwiek.

Instytucje pożyczkowe online: Pożyczkobiorcy o stałym dochodzie i dobrej zdolności kredytowej mają większe szanse na zaakceptowanie wniosku o pożyczkę od firm udzielających pożyczek przez internet.

Pożyczki bankowe: Banki mają zwykle wysokie progi kredytowe i dochodowe dla osób niebędących klientami, ale jeśli Twój bank należy do tych, które oferują pożyczki osobiste, możesz mieć dostęp do niższych stawek i specjalnych ofert jako dotychczasowy klient.

Możesz również ubiegać się o pożyczkę z zabezpieczeniem, która pozwala zastawić coś, co posiadasz lub użyć Twojej lokaty oszczędnościowej jako zabezpieczenia przy pożyczeniu pieniędzy. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca może zabrać Twoje zabezpieczenie w celu odzyskania długu.

Czy pożyczka to dobry pomysł?

W normalnych okolicznościach pożyczka jest dobrym pomysłem, gdy służy do poprawy Twojej sytuacji finansowej i możesz zobowiązać się do jej spłaty bez obciążania budżetu. Na przykład pożyczka konsolidacyjna pozwala zamienić wysoko oprocentowane zadłużenie, z reguły w kilku miejscach, w jedną wygodną ratę i może pomóc w szybszej spłacie zadłużenia.

Nawet podczas kryzysu wykorzystywanie kwoty pożyczki na opłacenie rachunków i bieżących potrzeb, takich jak czynsz, media lub lekarstwa, jest kosztowną opcją i należy ją rozważyć dopiero po wyczerpaniu innych, tańszych opcji (sprawdź poniżej alternatywy dla pożyczek).

Natomiast pożyczki bez zabezpieczeń są przeznaczone do wykorzystania na dowolny cel, więc jeśli masz duży, nieoczekiwany wydatek i szybko potrzebujesz pieniędzy, zastanawianie się nad pożyczką w czasie kryzysu może mieć sens. W takim przypadku poszukaj pożyczki z oprocentowaniem i miesięcznymi ratami, które Cię nie przerosną i będziesz w stanie mieć je pod kontrolą w okresie trwania pożyczki. Niespłacenie pożyczki może znacznie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej i skończyć się w sądzie lub z komornikiem.

Jak wybiorę najlepszą dla siebie pożyczkę?

Pożyczkodawcy stosują własne zestawy kryteriów przyznawania pożyczek, każdy z nich oferuje też inne opcje. Stwierdzenie, który pożyczkodawca jest dla Ciebie najlepszy, zależy od Twojej historii kredytowej, dochodów, zadłużenia i struktury wydatków, a także od powodu, dla którego chcesz zaciągnąć pożyczkę.

Co powinno się wziąć pod uwagę:

• Ile to będzie kosztować? Całkowity koszt pożyczki osobistej jest wyrażony jako realna roczna stopa oprocentowania (RRSO), która obejmuje odsetki i wszelkie opłaty pobierane przez pożyczkodawcę. Jest spłacany w miesięcznych ratach, więc oblicz wysokość swojej miesięcznej raty, aby zobaczyć, jak pożyczka mieści się w Twoim budżecie. Możesz dostać wstępne zgody od większości pożyczkodawców oferujących pożyczki online, aby zobaczyć, jakie oprocentowanie i warunki mogą Ci zaoferować.
• Jak szybko chcesz spłacić pożyczkę? Rozłożenie spłaty na dłuższy okres oznacza większe koszty odsetek.
• Jak szybko potrzebujesz funduszy? Niektórzy pożyczkodawcy specjalizują się w szybkich pożyczkach. Mogą udostępnić środki tego samego dnia roboczego lub w ciągu dwóch dni od przyznania pożyczki.
• Jakie opcje są dla Ciebie ważne? Niektórzy pożyczkodawcy tworzą swoje produkty pożyczkowe specjalnie w celu konsolidacji zadłużenia i mogą wysyłać pieniądze bezpośrednio do Twoich wierzycieli (na przykład od razu spłacić Twoje zadłużenie na karcie kredytowej). Inni oferują pomoc w kłopotach, pozwalając Ci wygodnie odroczyć lub przesunąć datę  następnej płatności.

Czy mogę mieć więcej niż jedną pożyczkę?

To, czy możesz uzyskać drugą pożyczkę, zależy od polityki pożyczkodawcy i warunków umowy kredytowej. Najważniejszymi czynnikami, które są brane pod uwagę, jeśli wnioskujesz o drugą pożyczkę, jest Twój obecny stosunek zadłużenia do dochodu oraz to, ile już pożyczyłeś.

Zamiast ustalać maksymalną ilość dozwolonych pożyczek, niektórzy pożyczkodawcy ograniczają maksymalną kwotę, którą możesz pożyczyć.

Jakie są alternatywy do pożyczek?

Karta kredytowa: jest to opcja dla osób z dobrą lub doskonałą historią kredytową. Jeśli kwotę zadłużenia karty kredytowej spłacisz w okresie promocyjnym, nie zapłacisz żadnych odsetek. Karta może jednak wiązać się z wysokim oprocentowaniem po upływie tego okresu.

Pożyczanie od przyjaciół, krewnych lub znajomych. Natomiast powinno wziąć się pod uwagę, jak takie operacje wpłyną na Twoje relacje z tymi osobami.