Kredyt konsumencki

Co to jest kredyt konsumencki? Objaśniamy

Kredyt konsumencki to zwrot określający wiele różnych zobowiązań finansowych, które są udzielane przez banki i firmy pozabankowe osobom fizycznym, na pokrycie ich prywatnych wydatków. Oznacza to, że pieniądze otrzymane w ramach kredytu konsumenckiego nie mogą być wydane na cele związane z działalnością gospodarczą. Kredyty konsumenckie są regulowane Ustawą o kredytach konsumenckich z 12 maja 2011 roku.

Do grupy kredytów konsumenckich zaliczają się: kredyty bankowe, chwilówki, pożyczki konsumenckie na raty i inne. Łączy je jedna wspólna cecha - zawsze są przyznawane osobom fizycznym na ich prywatne cele. Środki z kredytu konsumenckiego możesz wykorzystać na zakup sprzętu elektronicznego, zakup lub naprawę samochodu, remont, wakacje, zorganizowanie uroczystości rodzinnej czy na własne przyjemności.

Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego to 255 500 zł, jednak to, ile ostatecznie zostanie Ci pożyczone zależy od Twojej zdolności kredytowej i decyzji banku lub firmy pożyczkowej. Osoby z większą zdolnością kredytową i wysokimi dochodami mogą liczyć na wysokie kwoty kredytu konsumenckiego. Osoby korzystające z usług firm pozabankowych, szczególnie nowi klienci, nie otrzymają więcej niż kilka tysięcy złotych pożyczki.

Dla kogo jest kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest przyznawany osobom prywatnym, które nie zaciągają go na cele prowadzonej działalności gospodarczej. Kredyty konsumenckie mogą więc zaciągać przedsiębiorcy pod warunkiem, że uzyskane środki przeznaczą na prywatne cele.

Kredyt konsumencki może uzyskać osoba, która:

• jest pełnoletnia, posiada ukończone co najmniej 18 lat,
• mieszka w Polsce i ma polskie obywatelstwo,
• posiada aktualny dowód osobisty,
• ma pełną zdolność do czynności prawnych,
• ma odpowiednią zdolność kredytową, w tym dochód pozwalający na spłatę zadłużenia.

Banki i firmy pozabankowe w różny sposób podchodzą do analizowania zdolności kredytowej swoich klientów. Banki skrupulatnie sprawdzają dane dostępne w bazach kredytobiorców, często oczekują także okazania zaświadczenia o zatrudnieniu lub zaświadczenia o zarobkach. Firmy pozabankowe znacznie uprościły ten proces wymagając od osób aplikujących o pożyczkę podania wyłącznie danych z dowodu osobistego.

Najważniejsze cechy kredytu konsumenckiego

Jest kilka ważnych cech, które odróżniają kredyt konsumencki od innych pożyczek. Przyjrzyjmy się kilku charakterystykom kredytu konsumenckiego, dzięki którym nie pomylisz tego produktu z żadnym innym.

• kredyt konsumencki jest udzielany przez banki i firmy pozabankowe
• mogą go otrzymać wyłącznie osoby fizyczne
• środki z kredytu konsumenckiego mogą zostać wydane na dowolny cel
• kredyt konsumencki podlega ochronie konsumenckiej na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim
• kredyt konsumencki jest zawierany na podstawie umowy kredytowej
• nie jest zabezpieczony hipoteką
• wartość kredytu nie może przekroczyć 255 500 zł.

Umowa kredytu konsumenckiego

Każdy kredyt konsumencki jest zaciągany na podstawie umowy kredytowej. Znajdują się w niej najważniejsze informacje dotyczące zobowiązania, które są regulowane ustawą o kredycie konsumenckim. W umowie kredytowej znajdziesz między innymi takie informacje jak:

• dane osobowe i kontaktowe konsumenta,
• rodzaj kredytu konsumenckiego,
• kwotę kredytu konsumenckiego,
• czas obowiązywania umowy kredytowej,
• termin spłaty kredytu,
• oprocentowanie kredytu (oraz szczegółowe informacje na temat zmiany stopy oprocentowania),
• RRSO,
• zasady spłaty kredytu,
• informacje o dodatkowych kosztach, prowizjach, marżach, ubezpieczeniach,
• warunki przedterminowej spłaty zadłużenia, w tym informacje o ewentualnym zwrocie prowizji,
• warunki rozwiązania umowy kredytowej.

Zapoznanie się z umową kredytu konsumenckiego jest najważniejszym krokiem w całym procesie aplikowania o pożyczkę.

Kredyt konsumencki vs. kredyt konsumpcyjny - najważniejsze różnice

Kredyt konsumencki jest często mylony z kredytem konsumpcyjnym i odwrotnie. Kredyt konsumencki określa osobę, której przyznaje się środki, czyli konsumenta. Kredyt konsumpcyjny odnosi się do sposobu, w jaki zostaną wydane pożyczone pieniądze, czyli konsumpcji.

Kredyt konsumencki to rodzaj pożyczki gotówkowej, która może zostać wydana na dowolny cel. Jej wysokość nie może przekroczyć 255 500 zł. To kredyt wyłącznie dla osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej. Do grupy kredytów konsumenckich zaliczamy: kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty konsolidacyjne, pożyczki ratalne czy chwilówki.

W odróżnieniu od kredytu konsumpcyjnego, kredyt konsumencki jest regulowany przez prawo (Ustawa o kredycie konsumenckim). Jednym z zapisów ustawy jest limit kosztów zobowiązania, który nie może przekroczyć dwukrotności sumy referencyjnej NBP. Maksymalne oprocentowanie kredytu konsumenckiego wynosi 7,2%. Maksymalne odsetki za opóźnienie spłaty kredytu konsumpcyjnego nie mogą przekroczyć 11,2%.

Kredyt konsumpcyjny jest regulowany wyłącznie przez prawo bankowe. Pożyczkobiorca nie musi podawać powodu, dla którego zaciąga kredyt konsumpcyjny.

Kredyt konsumencki vs. kredyt hipoteczny - co je różni?

Kredyt hipoteczny znacznie różni się od kredytu konsumenckiego. Przede wszystkim kredyt hipoteczny zaciąga się na konkretny cel, jakim jest zakup nieruchomości. Nie jest to więc zwykły konsumencki zakup, na jaki przeznacza się środki z kredytu konsumenckiego.

Kredyt hipoteczny najczęściej zaciągany jest na dużą kwotę, przekraczającą maksymalne 255 500 zł dla kredytu hipotecznego. Aby wziąć kredyt hipoteczny, należy spełnić szereg wymagań i dostarczyć do banku dokumenty nie tylko potwierdzające aktualną sytuację finansową, ale także szczegóły dotyczące planowanego zakupu. Kredyt hipoteczny jest udzielany wyłącznie przez banki, które wymagają od klienta wniesienia wkładu własnego.

Pieniądze z kredytu konsumenckiego można często otrzymać nawet tego samego dnia, procedura wnioskowania o kredyt hipoteczny jest z reguły bardziej czasochłonna i wymaga osobistych wizyt w banku. Okres spłaty kredytu hipotecznego liczy się od 10 do 30 i więcej lat.

Kredyty konsumenckie są regulowane ustawą

Kredyt konsumencki jest regulowany przez polskie prawo. Mówi o tym ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku. Można w niej znaleźć takie informacje jak dokładny opis kredytu konsumenckiego oraz wyróżniające go cechy. Dzięki temu można upewnić się, czy oferowany produkt finansowy zalicza się do grupy kredytów konsumenckich.

Ustawa o kredycie konsumenckim mówi między innymi o tym, że:

• wartość kredytu konsumenckiego nie może przekroczyć 255 500 zł,
• kredyt konsumencki jest zawierany na podstawie umowy kredytowej,
• umową kredytu konsumenckiego może być objęta pożyczka pozabankowa oraz kredyt w banku (w tym kredyt odnawialny),
• przyszły pożyczkobiorca musi zostać poinformowany o szczegółach oferty, w tym o kosztach kredytu, pełnym RRSO, sposobie weryfikowania zdolności kredytowej, prawach i obowiązkach klienta,
• pożyczkobiorca ma prawo spłacić pożyczkę przed terminem,
• pożyczkobiorca ma prawo odstąpienia od umowy do 14 dni od momentu jej podpisania, bez podania przyczyny i bez ponoszenia kosztów

Ważnym zapisem ustawy o kredycie konsumenckim jest też określenie praw i obowiązków zarówno kredytobiorcy, jak i kredytodawcy. Instytucje finansowe muszą uzyskać zgodę konsumenta na zbadanie jego zdolności kredytowej - na tej podstawie wydawana jest decyzja o przyznaniu (lub nie) kredytu.

Cele ustawy o kredycie konsumenckim

Ustawa o kredycie konsumenckim powstała po to, aby chronić kredytobiorców przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych (zarówno banków, jak i firm pozabankowych). Przed wejściem ustawy w życie klienci często nie byli informowani o całkowitych kosztach kredytu, przez co wydawało im się, że biorą go na uczciwych warunkach. Informacje o dodatkowych opłatach i kosztach mogły pojawić się w umowie kredytowej, jednak były przekazywane w taki sposób, aby klient miał problem z ich zauważeniem.

Ustawa antylichwiarska - co reguluje?

Ustawa antylichwiarska wymaga od instytucji finansowych dokładnego zbadania zdolności kredytowej osoby składającej wniosek o kredyt konsumencki. Od maja 2023 roku zdolność kredytowa jest badana także na podstawie danych z rejestrów baz dłużniczych. Jeżeli w bazach dłużniczych nie będzie żadnych informacji na temat osoby składającej wniosek o pożyczkę, kredytodawca może poprosić o złożenie oświadczenia o dochodach, wraz z potwierdzeniem ich uzyskiwania.

Gdzie złożyć wniosek o kredyt konsumencki?

Kredyt konsumencki jest przyznawany przez wiele instytucji finansowych w różnych formach:

Firmy pozabankowe mogą przyznawać kredyt konsumpcyjny w formie:

• chwilówek (pożyczek krótkoterminowych)
• pożyczek ratalnych (pożyczek długoterminowych),
• kart pożyczkowych.

Banki mogą przyznać kredyt konsumpcyjny w formie

• kredytu,
• pożyczki gotówkowej.

SKOKi

• pożyczki ratalne,
• pożyczki gotówkowe.

Firma, która chce udzielać kredytów konsumenckich musi być wpisana w Rejestr Instytucji Pożyczkowych, który prowadzi KNF.

Wniosek o kredyt konsumencki można złożyć online lub udając się do placówki. W przypadku składania wniosku o kredyt konsumencki online wszystko przebiega dużo szybciej. Oto przykładowy proces składania wniosku o pożyczkę konsumencką w większości firm pozabankowych:

1. Wybierz ofertę kredytu konsumenckiego, która najbardziej Ci odpowiada. Wybór najlepszych ofert pożyczek konsumenckich od sprawdzonych firm pozabankowych znajdziesz w Crezu.
2. Przejdź na stronę wybranej firmy, wybierz kwotę kredytu oraz okres spłaty i wypełnij wniosek o pożyczkę podając wymagane dane, w tym dane kontaktowe, dane z dowodu osobistego, numer konta bankowego. Zatwierdź wymagane zgody i zapoznaj się z umową kredytową.
3. Dokonaj weryfikacji konta bankowego za pomocą przelewu groszowego (na 1 gr lub 1 zł) lub narzędzia do automatycznej weryfikacji tożsamości.
4. Poczekaj na decyzję firmy pożyczkowej. Otrzymasz ją w wiadomości e-mail lub SMS. Jeśli decyzja będzie pozytywna otrzymasz pieniądze na rachunek bankowy wskazany we wniosku.
5. Pamiętaj o terminowej spłacie zadłużenia.

Przy wyborze firmy pożyczkowej, w której chcesz zaciągnąć kredyt konsumencki upewnij się, że korzystasz z usług sprawdzonego i rzetelnego pożyczkodawcy. Pełną listę znajdziesz na naszej stronie Crezu.

Kto posiada najlepsze oferty kredytu konsumenckiego?

Przygotowaliśmy krótkie zestawienie najlepszych ofert kredytów konsumenckich przygotowanych przez firmy pozabankowe. Sprawdź, czy znajdziesz tu coś dla siebie.

Wybierając kredyt konsumencki dla siebie zwróć uwagę na to, czy jego kwota pokrywa Twoje zaplanowane wydatki. Zapoznaj się z RRSO pożyczek wybierając tą, która oferuje najniższe odsetki, koszty i prowizje. Jeśli jesteś nowym klientem firmy pożyczkowej masz możliwość uzyskania pierwszej darmowej pożyczki.

Zwróć jednak uwagę, że kwota darmowego kredytu będzie zwykle niższa i wyniesie około 3000 zł. Stali klienci firmy pożyczkowej mogą uzyskiwać kredyty na wyższe kwoty, sięgające nawet 20 000 zł.

Jeśli Twoja historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia, zwróć uwagę na oferty kredytów konsumenckich bez BIK. Są one przyznawane przez wybrane firmy pozabankowe bez sprawdzania danych w bazach kredytobiorców. Zamiast tego stosowane są inne formy sprawdzenia zdolności kredytowej, np. poprzez złożenie oświadczenia o zarobkach lub sprawdzenie stanu konta bankowego i ostatnich przelewów przychodzących.

Czy można zrezygnować z kredytu konsumenckiego i odstąpić od umowy?

Tak, można odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego w czasie 14 dni od dnia jej zawarcia. Dotyczy to wszystkich rodzajów kredytów i pożyczek, niezależnie od tego, czy są zaciągane w bankach, czy w firmach pozabankowych. W ten sam sposób można odstąpić od umowy kredytu zawartego przez Internet, jak i osobiście, w oddziale.

Aby móc odstąpić od umowy kredytu konsumenckiego należy przygotować się na całkowitą spłatę wszystkich wypłaconych przez pożyczkodawcę środków. W tym przypadku kredytobiorca, który odstąpi od umowy kredytowej do 14 dni nie musi spłacać żadnych odsetek.

Kredyt konsumencki: największe zalety i wady

Kredyt konsumencki to jedno z najpopularniejszych zobowiązań finansowych i rodzajów pożyczek przyznawanych przez banki i firmy pozabankowe. Czy jest to produkt odpowiedni dla Ciebie? Sprawdź największe zalety i wady tego rozwiązania.